Vastuuhenkilön maksuhäiriömerkintä voi merkittävästi vaikeuttaa yrityksen lainansaantia, mutta se ei automaattisesti estä rahoituksen saamista. Perinteiset pankit suhtautuvat usein tiukasti vastuuhenkilön maksuhäiriöihin, mutta vaihtoehtoiset rahoittajat voivat tarjota ratkaisuja tilanteessa. Merkinnän vaikutus riippuu useista tekijöistä: yrityksen taloudellisesta tilanteesta, maksuhäiriön syystä ja iästä, sekä yrityksen kokonaistilanteesta. Oleellista on avoimuus, rehellisyys ja yrityksen vahvuuksien esiintuominen rahoitushakemuksessa.
Maksuhäiriömerkintä ja yritysrahoitus – mistä on kyse?
Maksuhäiriömerkintä on luottotietorekisteriin tallennettava merkintä maksuvelvoitteiden laiminlyönnistä. Kun yrityksen vastuuhenkilöllä – kuten toimitusjohtajalla, hallituksen jäsenellä tai pääomistajalla – on maksuhäiriömerkintä, se herättää rahoittajissa kysymyksiä yrityksen taloudenhoidosta ja luotettavuudesta.
Suomessa yrityslainan myöntämiseen vaikuttavat monet tekijät. Rahoittajat arvioivat aina yrityksen taloudellista tilannetta, liiketoimintasuunnitelmaa, maksukykyä ja vakuuksia. Lisäksi vastuuhenkilöiden henkilökohtaiset taloudelliset tiedot, kuten maksuhäiriömerkinnät, vaikuttavat päätöksentekoon – erityisesti pienemmissä yrityksissä, joissa omistaja ja yritys nähdään usein erottamattomina.
Maksuhäiriömerkintä ei ole harvinainen ilmiö suomalaisessa yritysmaailmassa. Se voi syntyä monista syistä: yksityiselämän taloudellisista vaikeuksista, aiemman liiketoiminnan epäonnistumisesta tai väliaikaisista maksuvaikeuksista. Merkinnän vaikutus rahoituksen saamiseen riippuu merkittävästi sen syystä, iästä ja vakavuudesta, sekä yrityksen muusta tilanteesta.
Miten pankit ja perinteiset rahoituslaitokset suhtautuvat vastuuhenkilön maksuhäiriömerkintään?
Perinteiset rahoituslaitokset kuten pankit suhtautuvat yleensä varauksellisesti yrityksiin, joiden vastuuhenkilöillä on maksuhäiriömerkintä. Tämä johtuu siitä, että pankkien riskienhallintaprosessit ovat tiukkoja ja sääntelyn määrittämiä.
Pankkien näkökulmasta vastuuhenkilön maksuhäiriömerkintä voi indikoida seuraavia riskejä:
- Taloudellisen vastuullisuuden puutetta
- Mahdollisia vaikeuksia suoriutua lainan takaisinmaksusta
- Liiketoiminnan johtamisen haasteita
Pankki suorittaa aina luottoanalyysin, jossa tarkastellaan sekä yrityksen taloudellista tilaa että sen vastuuhenkilöiden luottotietoja. Nykyisen pankkisääntelyn valossa maksuhäiriömerkintä voi olla merkittävä este perinteisen pankkilainan saamiselle, erityisesti pienemmille ja nuoremmille yrityksille.
On kuitenkin huomioitava, että pankit arvioivat jokaisen tapauksen yksilöllisesti. Jos maksuhäiriömerkintä on vanha, selkeästi selitettävissä ja yritys on muuten rahoitus yritykselle -kriteerit täyttävä, pankki saattaa myöntää rahoitusta tiukemmin ehdoin tai korkeammalla korolla.
Voiko yritys saada rahoitusta, jos omistajalla on maksuhäiriömerkintä?
Kyllä, yritys voi saada rahoitusta vastuuhenkilön maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, mutta tämä riippuu monista tekijöistä. Rahoituksen saaminen on haastavampaa, mutta ei mahdotonta.
Rahoituksen saamiseen vaikuttavia tekijöitä ovat:
- Yrityksen taloudellinen tila – Jos yritys on vakiintunut, kannattava ja omaa hyvän taseen, rahoituksen saaminen on todennäköisempää
- Maksuhäiriömerkinnän tyyppi ja ikä – Vanhemmat tai pienemmät merkinnät vaikuttavat vähemmän
- Lainan käyttötarkoitus ja takaisinmaksusuunnitelma
- Yrityksen historia ja tulevaisuudennäkymät
- Vakuudet – Vahvat vakuudet voivat kompensoida maksuhäiriön aiheuttamaa riskiä
Maksuhäiriömerkintä voi sulkea pois joitakin rahoituksen lähteitä, mutta monet vaihtoehtoiset rahoittajat arvioinneissaan katsovat yritystä kokonaisuutena. Jos yritys voi osoittaa olevansa muuten luotettava ja kannattava, rahoitusmahdollisuuksia on yhä saatavilla.
On myös mahdollista hankkia yrityskumppani ilman maksuhäiriömerkintää tai pyytää takaajaa lainalle, mikä voi parantaa rahoituksen saamisen mahdollisuuksia huomattavasti.
Mitä vaihtoehtoisia rahoitusratkaisuja on tarjolla maksuhäiriömerkinnän tapauksessa?
Kun perinteiset pankit eivät myönnä lainaa maksuhäiriömerkinnän vuoksi, on saatavilla useita kertalaina -vaihtoehtoja ja muita rahoitusratkaisuja. Vaihtoehtoiset rahoittajat tarkastelevat usein laajempaa kuvaa kuin vain luottotietoja.
Vaihtoehtoisia rahoitusratkaisuja ovat:
- Vaihtoehtoiset yritysluotonantajat, joiden lainapäätösprosessit ovat joustavampia
- Joustoluotot, jotka tarjoavat jatkuvaa rahoitusta yritykselle tarpeen mukaan
- Laskurahoitus tai factoring, jossa myyntisaatavat muutetaan välittömäksi käteiseksi
- Ostolaskurahoitus, joka antaa lisäaikaa laskujen maksamiseen
- Joukkorahoitus tai vertaislainat, joissa yksityiset sijoittajat rahoittavat yritystä
- Pääomasijoittajat, jotka voivat sijoittaa yritykseen omistusosuutta vastaan
Näistä vaihtoehdoista joustoluotot kuten Yritysluotto Flex voivat olla erityisen hyödyllisiä, sillä ne tarjoavat yritykselle mahdollisuuden nostaa rahoitusta joustavasti tarpeen mukaan. Tämä auttaa tasapainottamaan kassavirtaa ja hallitsemaan yllättäviä menoja.
Vaihtoehtoiset rahoitusratkaisut saattavat tulla korkeammalla korolla tai tiukemmilla ehdoilla, mutta ne voivat olla ratkaiseva apu yritykselle, joka tarvitsee rahoitusta kasvuun tai toiminnan ylläpitämiseen maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.
Miten maksuhäiriömerkintä kannattaa tuoda esiin rahoitusta hakiessa?
Avoimuus ja rehellisyys ovat avainasemassa, kun haet rahoitusta maksuhäiriömerkinnän kanssa. Rahoittajat arvostavat läpinäkyvyyttä ja proaktiivista lähestymistapaa maksuhäiriömerkinnän käsittelyssä.
Näin maksuhäiriömerkintä kannattaa tuoda esille:
- Ole rehellinen ja mainitse maksuhäiriömerkintä oma-aloitteisesti
- Selitä selkeästi, miten maksuhäiriömerkintä syntyi ja mitä olet oppinut tilanteesta
- Korosta toimenpiteitä, joita olet tehnyt tilanteen korjaamiseksi
- Osoita, miten yritys ja sen taloudellinen tilanne eroavat henkilökohtaisesta taloudestasi
- Valmistaudu esittämään kattava liiketoimintasuunnitelma ja talousennusteet
Rahoitushakemuksen tueksi kannattaa koota seuraavat materiaalit:
- Yksityiskohtainen liiketoimintasuunnitelma
- Realistiset kassavirtaennusteet ja takaisinmaksusuunnitelma
- Yrityksen viimeisimmät tilinpäätöstiedot
- Selvitys maksuhäiriömerkinnän syistä ja nykytilanteesta
- Mahdolliset vakuudet tai takaukset
Muista, että yrityksesi vahvuuksien korostaminen on tärkeää. Keskity siihen, miten yrityksesi tuottaa arvoa asiakkaille, millainen markkinapotentiaali sillä on ja miten osaava tiimi sinulla on.
Tärkeimmät huomiot maksuhäiriömerkinnän vaikutuksista yritysrahoitukseen
Maksuhäiriömerkintä haastaa yritysrahoituksen saamista, mutta ei estä sitä kokonaan. Tässä keskeisimmät huomiot aiheesta:
- Perinteiset pankit suhtautuvat yleensä tiukasti maksuhäiriömerkintöihin, mutta vaihtoehtoiset rahoittajat tarjoavat joustavia ratkaisuja
- Yrityksen vahva taloudellinen tila ja hyvät tulevaisuudennäkymät voivat kompensoida vastuuhenkilön maksuhäiriömerkintää
- Vaihtoehtoiset rahoitusratkaisut kuten joustoluotot, laskurahoitus ja joukkorahoitus ovat mahdollisuuksia maksuhäiriömerkinnän tapauksessa
- Avoimuus, rehellisyys ja proaktiivisuus maksuhäiriömerkinnän käsittelyssä ovat avainasemassa rahoitusta haettaessa
- Huolellinen valmistautuminen ja kattavat taustamateriaalit parantavat rahoituksen saamisen mahdollisuuksia
Tarjoamme yrityksille joustavia rahoitusratkaisuja erilaisiin tilanteisiin. Ymmärrämme, että jokaisella yrityksellä on oma tarinansa ja olosuhteensa. Siksi arvioimme jokaisen rahoitushakemuksen yksilöllisesti, emmekä automaattisesti hylkää hakemusta vastuuhenkilön maksuhäiriömerkinnän vuoksi.
Joustava asiakaspalvelu auttaa löytämään yrityksellesi sopivan rahoitusratkaisun, vaikka perinteiset rahoituskanavat eivät olisi käytettävissä. Tärkeintä on yrityksesi kokonaistilanne, tulevaisuudennäkymät ja maksukyky – ei pelkästään vastuuhenkilön luottotietohistoria.