Yrityslaina vaatii hakijalta tietyt perusedellytykset, kuten toimivan yritystoiminnan, riittävän maksukyvyn ja puhtaan luottohistorian. Lainan saamisen kriteerit vaihtelevat rahoittajasta riippuen, mutta yleisesti ottaen rahoittajat arvioivat yrityksen taloudellista tilannetta, toimintahistoriaa ja tulevaisuudennäkymiä. Hakuprosessissa tarvitaan tyypillisesti yrityksen perustiedot, taloudelliset dokumentit ja suunnitelma lainan käyttötarkoituksesta. Keskeisin vaatimus on yrityksen kyky maksaa laina takaisin sovitun aikataulun mukaisesti.
Mitä yrityslainan hakemiseen tarvitaan?
Yrityslainan hakemiseen tarvitaan yleensä vähintään yrityksen perustiedot, ajantasaiset taloudelliset tiedot ja suunnitelma lainan käyttötarkoituksesta. Hakemuksen käsittely edellyttää myös usein tietoja yrityksen nykyisestä velkarakenteesta ja maksuhistoriasta.
Perustiedot kattavat yrityksen virallisen nimen, Y-tunnuksen, yhtiömuodon ja toimialan. Nämä tiedot ovat olennaisia rahoittajan arvioidessa toiminnan vakiintuneisuutta ja lainan sopivuutta kyseiselle yritykselle. Vakiintunut toiminta antaa rahoittajalle varmuutta siitä, että yrityksellä on edellytykset hoitaa lainaansa tulevaisuudessa.
Taloudellisista tiedoista usein tarvitaan:
- Tilinpäätöstiedot (vähintään viimeisin)
- Ajantasainen tuloslaskelma ja tase
- Tiedot nykyisistä lainoista ja vastuista
- Kassavirtalaskelma tai -ennuste
Lainahakemuksessa on tärkeää perustella selkeästi, mihin tarkoitukseen lainaa haetaan. Rahoittajat arvioivat käyttökohteen järkevyyttä ja sen vaikutusta yrityksen tulevaan maksukykyyn. Esimerkiksi liiketoiminnan kasvuun tai kehittämiseen haettu rahoitus nähdään usein positiivisena, kun taas pelkkä kassavajeen paikkaaminen ilman selkeää suunnitelmaa herättää kysymyksiä.
Pienemmissä lainoissa ja limiiteissä hakuprosessi on tyypillisesti kevyempi, kun taas suuremmissa rahoituksissa voidaan vaatia yksityiskohtaisempia liiketoimintasuunnitelmia ja taloudellisia ennusteita. Selkeä, avoin ja totuudenmukainen kommunikaatio rahoittajan kanssa on aina paras lähtökohta onnistuneeseen lainaprosessiin.
Mitkä taloudelliset tunnusluvut vaikuttavat yrityslainan saamiseen?
Yrityslainan saamiseen vaikuttavat erityisesti maksuvalmius, kannattavuus ja vakavaraisuus. Näitä tunnuslukuja tarkastelemalla rahoittajat arvioivat, onko yrityksellä kyky maksaa laina takaisin sovitun aikataulun mukaisesti.
Maksuvalmius kertoo yrityksen kyvystä selviytyä lyhytaikaisista velvoitteistaan. Tätä mitataan usein quick ratiolla tai current ratiolla, jotka osoittavat, kuinka hyvin yrityksen likvidit varat riittävät kattamaan lyhytaikaiset velat. Hyvä maksuvalmius on erittäin tärkeä indikaattori rahoittajille, sillä se osoittaa, että yrityksellä on riittävästi käteisvaroja tai nopeasti rahaksi muutettavia varoja velkojen hoitamiseen.
Kannattavuuden tunnusluvut, kuten käyttökate (EBITDA) ja nettotulos, kertovat yrityksen kyvystä tuottaa voittoa. Kannattava liiketoiminta on perusedellytys lainan takaisinmaksukyvylle pitkällä aikavälillä. Rahoittajat kiinnittävät huomiota erityisesti:
- Käyttökatteeseen suhteessa liikevaihtoon
- Tuloksen kehitykseen viime vuosina
- Toimialan keskimääräisiin kannattavuuslukuihin verrattuna
Vakavaraisuutta mitataan tyypillisesti omavaraisuusasteella, joka kertoo, kuinka suuri osuus yrityksen varallisuudesta on rahoitettu omalla pääomalla. Korkea omavaraisuusaste (yli 40 %) nähdään yleensä positiivisena merkkinä, sillä se kertoo yrityksen kyvystä kestää taloudellisia haasteita.
Velkaantuneisuus ja erityisesti suhteellinen velkaantuneisuus (velat suhteessa liikevaihtoon) vaikuttaa myös lainapäätökseen. Mitä vähemmän yrityksellä on jo olemassa olevaa velkaa suhteessa tuloksentekokykyyn, sitä helpommin uutta lainaa on yleensä saatavilla.
Miten yrityksen ikä ja toimintahistoria vaikuttavat lainan saamiseen?
Yrityksen ikä ja toimintahistoria vaikuttavat merkittävästi lainan saamiseen. Pidempään toimineet yritykset saavat yleensä helpommin rahoitusta, koska niillä on näyttöä kyvystä selviytyä erilaisissa markkinatilanteissa ja dokumentoitua taloushistoriaa rahoittajan arvioitavaksi.
Vakiintunut yritys, joka on toiminut vähintään 2-3 vuotta, pystyy esittämään useamman tilikauden tilinpäätöstiedot, mikä helpottaa rahoittajan arviointityötä. Vakaa toimintahistoria ja positiivinen kehityssuunta toimivat ikään kuin todisteena yrityksen kyvystä hallita liiketoimintaansa pitkäjänteisesti.
Uusien yritysten kohdalla tilanne on haastavampi, sillä:
- Taloushistoria on lyhyt tai olematon
- Liiketoimintamalli ei ole vielä käytännössä todistettu
- Tulevaisuuden ennusteet perustuvat enemmän olettamuksiin kuin toteutuneisiin lukuihin
Start-up-yritykset tai alle vuoden toimineet yritykset joutuvat usein turvautumaan vaihtoehtoisiin rahoitusmuotoihin, kuten sijoittajiin tai erityisesti alkuvaiheen yrityksille suunnattuihin rahoitusinstrumentteihin. Joissain tapauksissa henkilökohtaiset takaukset tai yrittäjän oma varallisuus voivat kompensoida lyhyttä yrityshistoriaa.
Luottohistoria vaikuttaa myös lainapäätöksiin. Aiemmat maksuhäiriöt tai viivästykset maksuissa voivat vaikeuttaa rahoituksen saamista merkittävästi. Rahoittajat edellyttävät usein, että yrityksellä ja sen vastuuhenkilöillä on puhdas luottohistoria.
Milloin yrityslainaa kannattaa hakea?
Yrityslainaa kannattaa hakea, kun liiketoiminnan kehittäminen tai kasvattaminen vaatii ulkopuolista rahoitusta tai kun yrityksellä on tilapäinen rahoitustarve kassavirran tasoittamiseksi. Optimaalinen ajoitus on tärkeää sekä lainan saamiselle että sen takaisinmaksun onnistumiselle.
Kasvun ja kehityshankkeiden rahoittaminen on yksi yleisimmistä ja järkevimmistä syistä hakea yrityslainaa. Tällaisia tilanteita ovat esimerkiksi:
- Uusien laitteiden tai koneiden hankinta
- Toimitilojen laajentaminen tai remontointi
- Uusien tuotteiden tai palveluiden kehittäminen
- Kansainvälistyminen tai uusille markkinoille laajentuminen
Kassavirran epätasaisuudet ovat toinen yleinen syy rahoituksen hakemiseen. Monilla toimialoilla liiketoiminta on kausiluontoista, ja tulot ja menot eivät aina kohtaa optimaalisesti. Tällöin yrityslaina voi auttaa tasoittamaan kassavirtaa ja varmistamaan, että yritys pystyy hoitamaan velvoitteensa myös hiljaisempina aikoina.
Lainaa kannattaa hakea ennakoivasti, ennen kuin rahoitustarve on akuutti. Kiireessä tehdyt rahoituspäätökset johtavat harvoin optimaalisiin ehtoihin, ja rahoittajat suhtautuvat positiivisemmin yrityksiin, jotka osoittavat kykyä ennakoida tulevia tarpeitaan.
Yrityslainan hakemista kannattaa harkita tarkkaan, jos yrityksen taloudellinen tilanne on jo valmiiksi heikko tai epävakaa. Mikäli nykyisten velvoitteiden hoitamisessa on haasteita, uusi laina saattaa pahentaa tilannetta entisestään. Tällöin voi olla järkevämpää etsiä muita ratkaisuja, kuten toiminnan tehostamista tai uudelleenjärjestelyitä.
Miten valmistautua yrityslainan hakemiseen?
Yrityslainan hakemiseen valmistautuessa kannattaa koota kaikki tarvittavat dokumentit, varmistaa yrityksen taloudellisten tietojen ajantasaisuus ja selkeyttää lainan käyttötarkoitus. Huolellinen valmistautuminen nopeuttaa hakuprosessia ja parantaa lainan saamismahdollisuuksia.
Aloita valmistautuminen kokoamalla keskeiset dokumentit valmiiksi:
- Viimeisimmät tilinpäätöstiedot (tuloslaskelma, tase, liitetiedot)
- Ajantasainen kassavirtalaskelma
- Yhteenveto nykyisistä lainoista ja rahoitusvastuista
- Liiketoimintasuunnitelma tai investointisuunnitelma (erityisesti suuremmissa lainoissa)
Analysoi yrityksesi taloudellinen tilanne kriittisesti ennen lainahakemuksen jättämistä. Pohdi, miltä luvut näyttävät ulkopuolisen rahoittajan näkökulmasta. Jos huomaat puutteita tai heikkouksia, mieti valmiiksi perustelut ja mahdolliset korjaavat toimenpiteet. Avoimuus ja rehellisyys ovat tärkeitä – rahoittajat arvostavat realistista näkemystä yrityksen tilanteesta.
Määrittele lainan käyttötarkoitus tarkasti ja laadi realistinen takaisinmaksusuunnitelma. Pohdi, miten investointi tai muu lainan käyttökohde vaikuttaa yrityksen tulovirtoihin tulevaisuudessa ja varmista, että lainan takaisinmaksu on mahdollista suunnitellulla aikataululla.
Vertaile eri rahoitusvaihtoehtoja ja rahoittajia etukäteen. Eri rahoittajilla on erilaisia painotuksia lainapäätöksissään, ja tarjolla olevat lainatuotteet voivat erota merkittävästi ehdoiltaan. Kannattaa tutustua esimerkiksi seuraaviin seikkoihin:
- Laina-ajat ja takaisinmaksuehdot
- Kustannusrakenne (korot, toimitusmaksut, muut kulut)
- Vakuusvaatimukset
- Hakuprosessin nopeus ja helppous
Hakemusprosessin aikana ole valmis vastaamaan lisäkysymyksiin nopeasti ja kattavasti. Rahoittaja saattaa pyytää tarkennuksia tai lisätietoja, ja nopea reagointi osoittaa ammattimaisuutta ja sitoutumista prosessiin.
Me Yritysluotto.fi:ssä pyrimme tekemään yrityslainan hakemisesta mahdollisimman helppoa. Tarjoamme joustavia rahoitusratkaisuja eri tilanteisiin, kuten Yritysluoton kertalainaa suurempiin investointeihin ja Yritysluotto Flex -joustoluottoa kassavirran hallintaan. Hakuprosessi on sujuva, ja saat usein päätöksen jo saman päivän aikana. Voit tutustua rahoitusvaihtoehtoihimme tarkemmin verkossa ja löytää yrityksellesi sopivimman ratkaisun.