Yrityslainan takaajana toimii yleensä yrityksen omistaja, osakas tai muu vastuuhenkilö, joka antaa henkilökohtaisen takauksen lainan vakuudeksi. Erityisesti pienissä yrityksissä ja aloittavissa yrityksissä henkilökohtainen takaus on tavallinen vaatimus rahoittajilta. Vaihtoehtoisesti takaajana voi toimia myös Finnvera, joka tarjoaa julkisia takauksia yrityslainoille. Yritys voi myös käyttää reaalivakuuksia kuten kiinteistöjä tai yrityskiinnityksiä henkilökohtaisen takauksen sijaan.
Kuka yleensä toimii yrityslainan takaajana?
Yrityslainan takaajana toimii tavallisimmin yrityksen omistaja tai osakas, joka antaa henkilökohtaisen takauksen lainan vakuudeksi. Tämä käytäntö on erityisen yleinen pienissä ja keskisuurissa yrityksissä, joissa omistaja ja liiketoiminta ovat tiiviisti yhteydessä toisiinsa. Rahoittajat vaativat henkilökohtaista takausta varmistaakseen lainan takaisinmaksun.
Pienemmissä osakeyhtiöissä pääomistaja toimii lähes aina takaajana. Tämä käytäntö perustuu siihen, että rahoittaja haluaa varmistaa omistajan sitoutumisen yrityksen menestykseen ja velvoitteisiin. Henkilöyhtiöissä, kuten toiminimissä ja avoimissa yhtiöissä, yrittäjä vastaa jo lähtökohtaisesti yrityksen veloista henkilökohtaisella omaisuudellaan, joten erillinen takaus ei ole välttämättä tarpeen.
Takaajana voi toimia myös ulkopuolinen taho, kuten:
- Toisen yrityksen omistaja (esimerkiksi konsernirakenteissa)
- Perheenjäsen tai muu läheinen henkilö
- Julkinen toimija kuten Finnvera
Rahoittajat vaativat takaajia erityisesti tilanteissa, joissa yrityksellä ei ole riittävästi omaa vakuuskelpoista omaisuutta tai liiketoiminnalla ei ole pitkää historiaa. Takaajan tarve korostuu myös silloin, kun yrityksen taloudellinen tilanne on epävakaa tai toimiala on suhdanneherkkä.
Milloin yrittäjä joutuu henkilökohtaisesti takaamaan yrityslainan?
Yrittäjä joutuu henkilökohtaisesti takaamaan yrityslainan lähes aina, kun kyseessä on uusi tai pieni yritys ilman merkittävää omaisuutta vakuudeksi. Rahoittajat edellyttävät henkilökohtaista takausta erityisesti, kun yrityksen luottohistoria on lyhyt tai olematon, liiketoiminta on vasta käynnistymässä tai yrityksellä ei ole riittäviä reaalivakuuksia.
Henkilökohtainen takaus on lähes poikkeuksetta vaatimuksena seuraavissa tilanteissa:
- Aloittava yritys, jolla ei ole vielä vakiintunutta liiketoimintaa
- Pieni osakeyhtiö, jossa omistajuus ja johto ovat samoissa käsissä
- Yritys toimii alalla, joka nähdään riskialttiina
- Laina on suuri suhteessa yrityksen liikevaihtoon tai varallisuuteen
- Yrityksen tunnusluvut tai maksukäyttäytyminen herättävät epäilyksiä
Yhtiömuoto vaikuttaa merkittävästi takausvaatimuksiin. Toiminimessä yrittäjä vastaa jo automaattisesti kaikista veloista henkilökohtaisella omaisuudellaan. Avoimessa yhtiössä ja kommandiittiyhtiössä vastuunalaiset yhtiömiehet ovat henkilökohtaisessa vastuussa. Osakeyhtiössä ja osuuskunnassa omistajien vastuu on lähtökohtaisesti rajoitettu, mutta käytännössä rahoittajat kiertävät tämän rajoituksen vaatimalla henkilökohtaisia takauksia.
Vakiintuneemmissa ja suuremmissa yrityksissä henkilökohtaisen takauksen vaatimuksista voidaan joskus luopua, jos yrityksellä on riittävästi reaalivakuuksia tai vahva tase.
Miten Finnvera toimii yrityslainan takaajana?
Finnvera toimii yrityslainan takaajana tarjoamalla yrityksille julkisia takauksia rahoituksen saamiseksi. Finnveran takaus kattaa tyypillisesti 50-80% lainan määrästä, mikä pienentää rahoittajan riskiä ja helpottaa erityisesti pk-yritysten rahoituksen saamista tilanteissa, joissa vakuudet muuten olisivat riittämättömät.
Finnveran takauksia voidaan käyttää monenlaisiin rahoitustarpeisiin:
- Investointien rahoittamiseen
- Käyttöpääoman tarpeisiin
- Yrityskauppoihin ja omistajanvaihdoksiin
- Kansainvälistymiseen liittyviin hankkeisiin
Takauksen hakeminen tapahtuu yleensä pankin kautta osana lainahakemusta. Yritys neuvottelee ensin rahoituksesta pankin kanssa, minkä jälkeen pankki hakee takausta Finnveralta. Hakija voi myös olla suoraan yhteydessä Finnveraan. Hakemusprosessi edellyttää liiketoimintasuunnitelmaa, kannattavuuslaskelmaa ja muita taloudellisia tietoja yrityksestä.
Finnveran takauksen tärkeimmät edellytykset yritykseltä ovat:
- Kannattava liiketoiminta tai uskottava suunnitelma kannattavuuden saavuttamiseksi
- Riittävä omarahoitusosuus (yleensä vähintään 20% hankkeen koosta)
- Toiminnan on oltava Suomen lainsäädännön mukaista
- EU:n pk-yritysmääritelmän täyttyminen (pääsääntöisesti)
Finnveran takaus eroaa yksityisistä takauksista siten, että se on osittaistakaus eikä kata koko lainamäärää. Lisäksi Finnvera usein edellyttää yrityksen omistajilta osittaista henkilökohtaista takausta Finnveran takauksen lisäksi, erityisesti pienissä yrityksissä.
Mitä vaihtoehtoja on henkilökohtaiselle takaukselle yrityslainassa?
Henkilökohtaiselle takaukselle vaihtoehtoisina vakuuksina toimivat erilaiset reaalivakuudet, Finnveran takaus, kovenantit sekä erilaiset yritysvakuudet. Nämä vaihtoehdot tulevat kysymykseen erityisesti vakiintuneilla yrityksillä, joilla on kertynyt omaisuutta tai vahva tuloskehitys.
Yleisimmät vaihtoehdot henkilökohtaiselle takaukselle ovat:
- Yrityskiinnitys – Yrityksen irtaimeen omaisuuteen kohdistuva vakuus, joka kattaa mm. koneet, laitteet ja vaihto-omaisuuden
- Kiinteistökiinnitys – Yrityksen omistamiin kiinteistöihin kohdistuva vakuus
- Osakkeiden panttaus – Yrityksen omistamien osakkeiden käyttö vakuutena
- Finnveran takaus – Julkinen osittaistakaus, joka kattaa osan lainasta
- Kovenantit – Rahoitussopimukseen liitettävät erityisehdot, joiden rikkominen voi johtaa lainan irtisanomiseen
Reaalivakuuksien etuna on, että ne rajaavat vastuun tiettyyn omaisuuserään henkilökohtaisen vastuun sijaan. Toisaalta niiden arvo voi vaihdella, ja rahoittajat arvioivat vakuuksia aina varovaisuusperiaatteella.
Kovenantit toimivat lainaehdoissa sovittuina taloudellisina tai toiminnallisina rajoitteina. Niiden avulla voidaan joskus korvata vakuustarve tai ainakin vähentää sitä. Tyypillisiä kovenantteja ovat vaatimukset tietyistä omavaraisuusasteista tai velanhoitokyvystä.
On tärkeää huomata, että täysin vakuudettomia lainoja on yritysrahoituksessa tarjolla melko vähän, ja niiden korko on yleensä korkeampi. Lisäksi vakuudettomat lainat ovat tyypillisesti määrältään pienempiä ja laina-ajaltaan lyhyempiä.
Millainen vastuu yrityslainan takaajalla on käytännössä?
Yrityslainan takaajalla on omavelkainen vastuu, mikä tarkoittaa, että rahoittaja voi vaatia lainan maksua suoraan takaajalta heti, kun velallinen yritys laiminlyö maksuvelvoitteitaan. Takaaja vastaa lainasta koko henkilökohtaisella omaisuudellaan, mukaan lukien nykyinen ja tuleva omaisuus sekä tulot, kunnes velka on kokonaan maksettu.
Takaajan vastuun laajuus määritellään takaussitoumuksessa. Yleisimmät vastuun muodot ovat:
- Omavelkainen takaus – Yleisin muoto, jossa velkoja voi vaatia maksua takaajalta heti, kun velallinen on laiminlyönyt maksun
- Täytetakaus – Harvinaisempi muoto, jossa velkojan on ensin todettava velallinen maksukyvyttömäksi
- Rajattu takaus – Takaus, joka on rajattu tiettyyn euromäärään tai osuuteen lainasta
Maksukyvyttömyystilanteessa takaajalta peritään maksamaton laina korkoineen ja kuluneen. Jos takaaja ei pysty maksamaan, voi seurauksena olla ulosotto ja pahimmillaan henkilökohtainen konkurssi. Tämä voi johtaa takaajan henkilökohtaisen omaisuuden, kuten kodin tai säästöjen, menettämiseen.
Erityisen tärkeää on ymmärtää, että takausvastuu ei pääty yrityksen konkurssiin tai lopettamiseen. Takaus säilyy voimassa, kunnes laina on kokonaan maksettu tai takaus erikseen vapautettu. Takauksen kesto voi siis olla huomattavan pitkä, mikä kannattaa huomioida takausta annettaessa.
Yrittäjän on syytä harkita tarkkaan henkilökohtaisen takauksen antamista ja arvioida realistisesti yrityksen maksukyky. On tärkeää myös neuvotella takauksen ehdoista ja pyrkiä rajaamaan takausvastuuta mahdollisuuksien mukaan.
Jos harkitset yrityslainan hakemista tai tarvitset joustavan rahoitusratkaisun yrityksellesi, tarjoamme vaihtoehtoja erilaisiin tarpeisiin. Yritysluoton kertalaina sopii suurempiin investointeihin, ja Yritysluotto Flex -joustoluotto auttaa hallitsemaan kassavirtaa joustavasti. Voit ottaa yhteyttä asiakaspalveluumme rahoitusvaihtoehtojen selvittämiseksi. Voit tutustua tarkemmin palveluihimme ja hakea rahoitusta helposti verkossa.