Yrityslainan määrä vaihtelee tyypillisesti 5 000 eurosta jopa miljooniin euroihin riippuen yrityksen koosta, toimialasta ja taloudellisesta tilanteesta. Suomessa pienemmät yritykset hakevat usein 10 000–50 000 euron rahoitusta, kun taas keskisuuret yritykset voivat saada 50 000–500 000 euron lainoja. Lainamäärään vaikuttavat keskeisesti yrityksen liikevaihto, kannattavuus, vakuudet sekä lainan käyttötarkoitus. Lainapäätöksessä arvioidaan myös yrityksen takaisinmaksukyky ja luottohistoria.
Yrityslainan määrä – mitkä tekijät vaikuttavat saatavaan summaan?
Yrityslainan määrään vaikuttaa useita keskeisiä tekijöitä, jotka rahoittajat huomioivat lainapäätöksiä tehdessään. Yrityksen koko ja liikevaihto ovat merkittävimmät määrittävät tekijät – suuremmat ja vakiintuneet yritykset voivat yleensä saada suurempia lainoja kuin aloittelevat tai pienet yritykset.
Luottohistoria vaikuttaa merkittävästi saatavaan summaan. Yrityksellä, jolla on erinomainen maksukäyttäytyminen, on paremmat mahdollisuudet saada suurempia lainasummia edullisemmilla ehdoilla. Toimiala puolestaan määrittää, kuinka riskialttiina rahoittajat näkevät yrityksen liiketoiminnan – vakaammilla toimialoilla toimivat yritykset saavat usein helpommin suurempia lainoja.
Lainan käyttötarkoitus vaikuttaa myös myönnettävään summaan. Konkreettisiin investointeihin, kuten laitteisiin tai toimitiloihin haettava rahoitus on usein helpommin perusteltavissa kuin esimerkiksi yleiseen käyttöpääomaan haettava laina.
Minkä kokoisia yrityslainoja Suomessa tyypillisesti myönnetään?
Suomessa yrityslainojen tyypilliset koot vaihtelevat merkittävästi rahoitusmuodon ja yrityksen tarpeiden mukaan. Pienemmät käyttöpääomalainat alkavat usein 5 000–10 000 eurosta ja soveltuvat lyhytaikaisiin rahoitustarpeisiin kuten kassavirran tasapainottamiseen tai pienempiin hankintoihin.
Keskisuuret yrityslainat vaihtelevat yleensä 50 000–250 000 euron välillä. Näitä haetaan tyypillisesti laitehankintoihin, toimitilojen remontointiin tai liiketoiminnan laajentamiseen. Suuremmat investointirahoitukset voivat puolestaan olla 250 000 eurosta ylöspäin, jopa useisiin miljooniin. Näitä käytetään esimerkiksi yrityskaupoissa, kiinteistöinvestoinneissa tai merkittävissä tuotantolinjojen uudistuksissa.
Joustoluotot, kuten Yritysluotto Flex, tarjoavat tyypillisesti 2 000–150 000 euron limiittejä, joista yritys voi nostaa varoja tarpeen mukaan. Tämä on kätevä vaihtoehto yrityksille, joilla rahoitustarpeet vaihtelevat kausiluontoisesti.
Miten yrityksen taloudellinen tilanne vaikuttaa lainamäärään?
Yrityksen taloudellinen tilanne on keskeinen tekijä lainapäätöksissä ja vaikuttaa suoraan myönnettävän lainan määrään. Rahoittajat arvioivat yrityksen kokonaisvaltaista taloudellista terveyttä ennen kuin he sitoutuvat rahoittamaan sen toimintaa. Mitä vahvemmat taloudelliset tunnusluvut yrityksellä on, sitä enemmän joustoa rahoittajat ovat yleensä valmiita myöntämään lainasummissa ja ehdoissa.
Vakavaraisuus, maksuvalmius ja kannattavuus ovat tärkeimmät taloudelliset mittarit, joita rahoittajat tarkastelevat. Näiden mittareiden perusteella arvioidaan, kuinka suuri riski lainan myöntämiseen liittyy ja onko yrityksellä realistinen kyky suoriutua takaisinmaksusta. Yhdessä nämä tekijät muodostavat pohjan lainakelpoisuuden arvioinnille.
Vahva omavaraisuusaste (yli 35 %) antaa rahoittajalle varmuutta yrityksen kyvystä selviytyä taloudellisista velvoitteistaan myös haastavissa markkinatilanteissa. Mitä parempi omavaraisuusaste on, sitä suuremman osan yrityksen toiminnasta rahoitetaan omalla pääomalla, mikä vähentää velkariskiä. Tämä tekee rahoittajille helpommaksi myöntää suurempia lainasummia ja neuvotella edullisempia ehtoja.
Hyvä maksuvalmius osoittaa, että yrityksellä on riittävästi likvidejä varoja lyhytaikaisten velvoitteiden hoitamiseen. Tämä näkyy current ratio ja quick ratio -tunnusluvuissa, jotka antavat rahoittajille konkreettisen näkymän siihen, kuinka nopeasti yritys pystyy muuttamaan varansa rahaksi. Kun maksuvalmius on vahva, rahoittaja voi luottaa siihen, ettei yritys joudu kassakriisiin lainan takaisinmaksun aikana.
Kannattavuuden osalta tarkastellaan erityisesti käyttökatetta (EBITDA) ja tulosta ennen veroja. Nämä tunnusluvut kertovat yrityksen kyvystä tuottaa tulosta ja sitä kautta maksaa lainaa takaisin. Parempi kannattavuus mahdollistaa suuremmat lainasummat, sillä rahoittajat näkevät yrityksen kykenevän hoitamaan lainan takaisinmaksun myös pidemmällä aikavälillä.
Yrityksen taloudellista tilannetta voidaan parantaa useilla toimenpiteillä, kuten tehostamalla kustannusrakennetta ja varmistamalla, että kulut ovat linjassa liikevaihdon kanssa. Myyntisaamisten kierron nopeuttaminen parantaa kassavirtaa, mikä lisää maksuvalmiutta ja sitä kautta rahoittajan luottamusta. Lisäksi varastonhallinnan optimointi ja pääomarakenteen vahvistaminen esimerkiksi omistajien lisäsijoituksilla voivat merkittävästi parantaa lainansaantimahdollisuuksia.
Mitkä ovat vakuuksien ja takausten vaikutukset lainan määrään?
Vakuudet ja takaukset ovat merkittävässä roolissa yrityslainan määrän määrittämisessä. Ne toimivat rahoittajalle turvana siltä varalta, että yritys ei pystyisi maksamaan lainaa takaisin sovitussa aikataulussa. Mitä vahvemmat vakuudet tai takaukset yritys pystyy tarjoamaan, sitä enemmän rahoittaja on valmis ottamaan riskiä ja myöntämään suuremman lainasumman usein myös paremmilla ehdoilla.
Yrityskiinnitykset ovat yleinen vakuusmuoto, jossa yrityksen irtain omaisuus toimii lainan vakuutena. Näihin voi sisältyä esimerkiksi koneita, laitteita tai varastoa, mutta niiden vakuusarvo on tyypillisesti melko matala. Käytännössä yrityskiinnitysten vakuusarvo on kuitenkin melko matala, tyypillisesti vain 25-30 % käyvästä arvosta, mikä tarkoittaa, että pelkästään näiden vakuuksien varaan ei yleensä saada kovin suurta lainaa.
Kiinteistövakuudet ovat puolestaan huomattavasti vahvempia vakuuksia, sillä ne perustuvat vakaampaan ja hitaammin arvonsa menettävään omaisuuteen. Kiinteistön vakuusarvo voi olla rahoittajasta ja kohteesta riippuen jopa 70-80 % kiinteistön markkina-arvosta. Mitä enemmän kiinteistövakuuksia yrityksellä on käytettävissään, sitä suurempi lainamäärä on yleensä mahdollista saavuttaa.
Henkilötakaukset, erityisesti yrittäjien omat takaukset, ovat tyypillisiä pienempien ja kasvuvaiheessa olevien yritysten rahoituksessa. Ne osoittavat, että omistajat ovat sitoutuneita yrityksen toimintaan, ja omistajien sitoutuminen lainan takaukseen voi merkittävästi parantaa lainansaantimahdollisuuksia.
Finnveran takaukset ovat erinomainen vaihtoehto yrityksille, joilla on rajallisesti omia vakuuksia. Finnvera voi taata jopa 80 % lainasummasta, mikä mahdollistaa huomattavasti suuremmat lainat kuin pelkillä yrityksen omilla vakuuksilla. Tämä on erityisen hyödyllistä kasvuhakuisille pk-yrityksille.
Mistä tietää, kuinka paljon yrityslainaa kannattaa hakea?
Sopivan lainasumman määrittäminen vaatii huolellista harkintaa ja yrityksen taloudellisen tilanteen realistista arviointia. On tärkeää pohtia, mitä lainalla halutaan saavuttaa ja miten se vaikuttaa yrityksen kokonaiskestävyyteen. Hyvin suunniteltu lainasumma tukee kasvua ilman, että yrityksen taloudellinen riski kasvaa liikaa.
Kassavirta-analyysi on keskeinen työkalu, jolla voit arvioida, kuinka suuren lainan takaisinmaksu on yrityksellesi mahdollista. Kassavirran ymmärtäminen auttaa hahmottamaan, miten lainan lyhennykset ja korot vaikuttavat yrityksen päivittäiseen maksuvalmiuteen. Kun kassavirta on ennakoitavissa ja riittävä, lainaa voidaan hakea turvallisin mielin.
Laske ensin investoinnin kokonaiskustannukset tarkasti ja lisää siihen 10-15 % puskuria odottamattomia kuluja varten. Puskuri on tärkeä, sillä monesti investointihankkeisiin liittyy epävarmuuksia ja ennakoimattomia kustannuksia. Huomioi myös käyttöpääoman lisätarve, joka uusiin hankkeisiin usein liittyy. Lainan on katettava nämä molemmat, mutta vältä ylivelkaantumista.
Arvioi lainan takaisinmaksukyky vertaamalla kuukausittaisia lainanhoitokuluja yrityksen kassavirtaan. Hyvä nyrkkisääntö on, että lainanhoitokulut eivät saisi ylittää 15-20 % yrityksen kuukausittaisesta kassavirrasta. Näin yritykselle jää riittävästi liikkumavaraa myös muiden velvoitteiden hoitamiseen.
Huomioi myös liiketoiminnan kausivaihtelut ja laadi erilaisia skenaarioita. Pystyykö yrityksesi hoitamaan lainan takaisinmaksun myös silloin, kun liikevaihto on tavallista alhaisempi? Riskienhallinnan kannalta on viisasta hakea hieman tarvetta pienempi laina kuin ottaa liian suuri riski ylisuurella velalla. Liiallinen velka voi kuormittaa yritystä tarpeettomasti ja vaikeuttaa myöhempää rahoituksen hankintaa. Tasapainoinen lainamitoitus tukee pitkäjänteistä ja kestävää kasvua.
Yrityslainan hakeminen – näin määrität tarvitsemasi summan oikein
Yrityslainan hakuprosessissa tarvittavan summan oikea määrittäminen on onnistuneen rahoituksen kulmakivi. Huolellinen valmistautuminen parantaa merkittävästi lainahakemuksen hyväksymisen todennäköisyyttä ja auttaa valisemaan yritykselle sopivan rahoitusratkaisun.
Valmistele yksityiskohtainen liiketoimintasuunnitelma ja kassavirtaennuste, jotka osoittavat selkeästi rahoitustarpeen ja takaisinmaksukyvyn. Mitä tarkemmin pystyt perustelemaan lainasumman tarpeen, sitä vakuuttavampi hakemus on rahoittajan näkökulmasta.
Autamme sinua löytämään juuri yrityksesi tarpeisiin sopivan rahoitusratkaisun. Tarjoamme yksilöllisiä rahoitusvaihtoehtoja erilaisiin tarpeisiin, olipa kyseessä sitten isompi investointi Yritysluoton kertalainalla suurempiin investointeihin tai joustava kassavirran hallinta Yritysluotto Flex -joustoluotolla.
Voit hakea rahoitusta helposti verkossa, ja asiantuntijamme auttavat sinua määrittämään juuri oikean lainasumman, joka tukee liiketoimintasi tavoitteita ja soveltuu takaisinmaksukykyysi. Hyödynnä kokemuksemme ja löydä yrityksellesi sopivin rahoitusratkaisu.