Yrityslainojen vakuusvaatimukset vaihtelevat rahoittajasta, lainatyypistä ja yrityksesi profiilista riippuen. Tyypillisesti vakuuksien arvo on 100-150% haetun lainan määrästä, mutta joissakin tapauksissa voit saada rahoitusta myös vähemmillä vakuuksilla tai jopa ilman niitä. Vakuudet turvaavat rahoittajan riskiä, joten vahvat taloudelliset tunnusluvut, pitkä toimintahistoria ja hyvä luottoluokitus voivat vähentää vakuusvaatimuksia. Pienemmissä lainoissa voit selvitä henkilötakauksilla, kun taas isommissa investoinneissa vaaditaan usein kiinteistö- tai yrityskiinnityksiä.
Mitä vakuuksia vaaditaan yritysluoton saamiseksi?
Yritysluoton vakuusvaatimukset perustuvat rahoittajan tarpeeseen turvata myöntämänsä laina. Vakuudet toimivat ikään kuin turvaverkkona rahoittajalle, jos yritys ei pysty maksamaan lainaa takaisin sovitusti. Vakuusvaatimukset vaihtelevat huomattavasti eri rahoituslaitosten välillä.
Suomalaisissa rahoituslaitoksissa vakuusvaatimukset riippuvat monesta tekijästä. Perinteisesti pankit edellyttävät kattavia vakuuksia, usein 100-150% lainamäärästä. Vaadittujen vakuuksien määrä riippuu myös:
- Lainan käyttötarkoituksesta
- Yrityksen taloudellisesta tilanteesta
- Toimintahistoriasta ja toimialasta
- Yrittäjän henkilökohtaisesta taloudellisesta asemasta
Finanssivalvonta määrittelee Suomessa raamit vakuuskäytännöille, mutta jokaisella rahoituslaitoksella on omat sisäiset ohjeistuksensa. Monet vaihtoehtoiset rahoittajat, kuten joustavia yritysrahoitusratkaisuja tarjoavat toimijat, saattavat painottaa vakuuksia vähemmän ja keskittyä enemmän kassavirtaan ja liiketoiminnan kannattavuuteen.
Mitkä ovat yleisimmät yritysluottojen vakuustyypit?
Yritysluottojen vakuudet jakautuvat useisiin eri tyyppeihin, joista jokaisella on omat erityispiirteensä. Ymmärtämällä eri vakuusvaihtoehtojen erot voit valita yrityksellesi sopivimman rahoitusratkaisun.
Kiinteistövakuudet ovat yleisimpiä ja arvokkaimpia vakuustyyppejä. Nämä voivat olla yrityksen tai yrittäjän omistamia:
- Toimitilakiinteistöjä
- Teollisuuskiinteistöjä
- Asuntoja
- Tontteja
Kiinteistövakuuksien vakuusarvo on tyypillisesti 70-80% niiden markkina-arvosta, riippuen kiinteistön tyypistä ja sijainnista.
Yrityskiinnitykset kohdistuvat yrityksen irtaimeen omaisuuteen, kuten koneisiin, laitteisiin, kalustoon, varastoon ja muuhun vastaavaan omaisuuteen. Yrityskiinnitysten vakuusarvo on yleensä 25-50% kirjanpitoarvosta, koska irtaimen omaisuuden realisointiarvo on tyypillisesti alhaisempi kuin kirjanpitoarvo.
Henkilötakaukset ovat yleisiä erityisesti pienempien yritysten kohdalla. Ne voivat olla:
- Omavelkaisia takauksia, jolloin takaaja vastaa lainasta kuin omastaan
- Täytetakauksia, jolloin takaajan vastuu alkaa vasta, kun velallisen maksukyky on todettu riittämättömäksi
Reaaliomaisuus, kuten osakkeet, rahastot, säästöt tai muu arvopaperi, toimii myös vakuutena. Näiden vakuusarvo vaihtelee omaisuustyypistä riippuen, esimerkiksi pörssiosakkeiden vakuusarvo on tyypillisesti 60-70% markkina-arvosta, mutta voi vaihdella osakkeiden likviditeetin mukaan.
Muita vakuusvaihtoehtoja ovat esimerkiksi leasingvakuudet, joissa rahoituksen kohde toimii vakuutena, sekä factoring-rahoitus, jossa yrityksen myyntisaamiset toimivat rahoituksen vakuutena.
Miten yrityksen koko ja ikä vaikuttavat vakuusvaatimuksiin?
Yrityksen koko, ikä ja toimintahistoria vaikuttavat merkittävästi vakuusvaatimuksiin. Rahoittajat arvioivat näiden tekijöiden kautta yrityksen riskiprofiilia ja maksukykyä.
Aloittavat yritykset kohtaavat yleensä tiukimmat vakuusvaatimukset. Koska toimintahistoriaa ei ole, rahoittaja ei voi arvioida liiketoiminnan kannattavuutta pitkältä ajalta. Tämän vuoksi aloittavilta yrityksiltä vaaditaan usein:
- Henkilökohtaisia takauksia yrittäjiltä
- Kiinteistövakuuksia tai muuta reaaliomaisuutta
- Jopa 100-150% vakuuskattavuutta suhteessa lainan määrään
Kasvavien yritysten (2-5 vuotta toimineet) vakuusvaatimukset voivat jo helpottua. Jos yritys on osoittanut kannattavuutta ja kasvua, rahoittajat voivat:
- Hyväksyä yrityskiinnityksiä suurempana osana vakuuspakettia
- Tyytyä pienempään vakuuskattavuuteen
- Painottaa enemmän kassavirran riittävyyttä vakuuksien sijaan
Vakiintuneet yritykset (yli 5 vuotta toimineet) saavat tyypillisesti parhaat ehdot. Pitkä, kannattava toimintahistoria, vahva tase ja hyvä luottoluokitus mahdollistavat:
- Alhaisemmat vakuusvaatimukset
- Mahdollisuuden saada vakuudetonta rahoitusta
- Yrityskiinnitysten korkeamman vakuusarvon
Toimiala vaikuttaa myös vakuusvaatimuksiin. Vakaat toimialat, kuten päivittäistavarakauppa tai terveydenhuolto, kohtaavat usein lievemmät vakuusvaatimukset kuin suhdanneherkät tai riskialttiit toimialat, kuten rakentaminen tai ravintola-ala.
Voiko yritysluottoa saada ilman vakuuksia?
Vakuudettoman yritysluoton saaminen on mahdollista, mutta se edellyttää yritykseltä vahvaa taloudellista asemaa ja luotettavaa maksuhistoriaa. Vakuudettomien luottojen määrät ovat tyypillisesti pienempiä ja laina-ajat lyhyempiä kuin vakuudellisissa luotoissa.
Vakuudettoman yritysluoton myöntämiseen vaikuttavat erityisesti:
- Yrityksen luottoluokitus ja maksuhäiriöttömyys
- Riittävä ja tasainen kassavirta
- Vahva omavaraisuusaste (yleensä vähintään 25-30%)
- Kannattava liiketoiminta useamman vuoden ajalta
Tarjoamme vakuudettomia rahoitusratkaisuja yrityksille, joilla on hyvä taloudellinen asema. Vakuudeton Yritysluotto Flex -joustoluotto on suunniteltu erityisesti juoksevien kulujen hallintaan ja kassavirran tasapainottamiseen.
Vaikka vakuudettomat luotot ovat joustavia, on hyvä huomioida, että niiden korko on tyypillisesti korkeampi kuin vakuudellisissa luotoissa. Tämä johtuu siitä, että rahoittaja ottaa suuremman riskin myöntäessään lainaa ilman vakuuksia.
Vakuudettoman yritysluoton maksimimäärät vaihtelevat rahoittajittain, mutta yleensä ne liikkuvat 1 000 – 150 000 euron välillä. Laina-ajat ovat tyypillisesti 1-36 kuukautta.
Miten voit parantaa mahdollisuuksiasi saada yritysluotto vähemmillä vakuuksilla?
Yritysluoton saaminen vähemmillä vakuuksilla vaatii pitkäjänteistä työtä yrityksesi taloudellisen profiilin vahvistamiseksi. Voit kuitenkin tehdä useita käytännön toimenpiteitä, jotka parantavat mahdollisuuksiasi.
Luottoluokituksen parantaminen on ensiarvoisen tärkeää. Huolehdi, että:
- Maksat kaikki laskut ja velvoitteet ajallaan
- Pidät yrityksen ja yrittäjän taloutta erillään
- Kaikki viranomaisvelvoitteet (verot, työeläkemaksut) hoidetaan ajallaan
- Tarkistat luottotietoraporttisi säännöllisesti virheellisten merkintöjen varalta
Liiketoimintasuunnitelman laatiminen tai päivittäminen auttaa myös. Sisällytä siihen:
- Selkeät kasvutavoitteet ja -strategiat
- Yksityiskohtaiset kassavirtalaskelmat
- Riskianalyysi ja riskienhallintasuunnitelma
- Selkeä käyttötarkoitus haettavalle rahoitukselle
Talouden dokumentointi ajantasaisilla ja laadukkailla tiedoilla on välttämätöntä. Varmista, että:
- Kirjanpito on ajantasainen ja virheetön
- Tilinpäätökset ovat selkeitä ja informatiivisia
- Budjetti ja ennusteet ovat realistisia ja hyvin perusteltuja
- Tunnuslukujen kehitys on positiivista tai vähintään vakaata
Rahoitussuhteiden rakentaminen on pitkäjänteinen prosessi. Voit aloittaa pienemmillä rahoituksilla, joilla luot luottamusta rahoittajiin. Avoin kommunikaatio rahoituslaitosten kanssa auttaa luomaan vahvaa suhdetta, joka voi johtaa parempiin ehtoihin tulevaisuudessa.
Lisäksi omavaraisuusasteen kasvattaminen, esimerkiksi pidättäytymällä voitonjaosta ja sijoittamalla voitot takaisin yritykseen, vahvistaa tasetta ja parantaa mahdollisuuksia saada rahoitusta kevyemmillä vakuusvaatimuksilla.
Vakuudet osana yritysrahoituksen kokonaisuutta
Vakuudet ovat merkittävä osa yritysrahoituksen kokonaisuutta, mutta ne eivät ole ainoa tekijä rahoituspäätöksissä. Rahoittajat arvioivat yrityksesi kokonaistilannetta, jossa kassavirta, kannattavuus, luottokelpoisuus ja toimialan näkymät ovat yhtä tärkeitä kuin tarjottavat vakuudet.
Muista nämä keskeiset asiat vakuuksista:
- Vakuuksien tarve vaihtelee rahoitusvaihtoehdon, yrityksen koon ja iän sekä taloudellisen tilanteen mukaan
- Kiinteistöt ja henkilötakaukset ovat yleisimpiä vakuustyyppejä
- Vakuudetonta rahoitusta on saatavilla vakaalla pohjalla oleville yrityksille
- Taloudellisen profiilin pitkäjänteinen parantaminen voi vähentää vakuusvaatimuksia
Yritysrahoitusta hakiessasi kannattaa vertailla eri vaihtoehtoja ja keskustella useamman rahoittajan kanssa. Näin löydät yrityksesi tarpeisiin parhaiten sopivan rahoitusratkaisun kohtuullisilla vakuusvaatimuksilla.
Apua vakuuksiin liittyvissä kysymyksissä saat myös meiltä. Tarjoamme joustavia rahoitusratkaisuja yritysten erilaisiin tarpeisiin. Yritysluoton kertalaina sopii suurempiin investointeihin, kun taas Yritysluotto Flex auttaa kassavirran hallinnassa. Asiantuntijamme auttavat sinua arvioimaan yrityksesi vakuustarpeet ja löytämään sopivimman rahoitusratkaisun.